Όταν οι βαθμοί κολλεγίων πρέπει (και δεν πρέπει) να αναχρηματοδοτήσουν τα φοιτητικά δάνεια

Σημείωση εκδότη: Αυτό το άρθρο είναι μέρος μιας σειράς για επενδυτικές συμβουλές για πρόσφατους αποφοίτους κολεγίου, αντλώντας γνώση εμπειρογνωμόνων από χρηματοοικονομικούς επαγγελματίες, πανεπιστημιακούς καθηγητές και φυσικά, τους ίδιους τους αναλυτές και συγγραφείς του InvestorPlace. Διαβάστε περισσότερα Κινήσεις χρημάτων για πρόσφατες βαθμολογίες εδώ και ρίξτε μια ματιά στις κορυφαίες μετοχές 2021 για τις καλύτερες μετοχές που αγοράζουμε για νέους πτυχιούχους.

Πηγή: Shutterstock

Το φοιτητικό χρέος είναι ένα τεράστιο βάρος, δήλωσε οι Αμερικανοί ενήλικες το 2011 Έρευνα Pew Research . 10 χρόνια αργότερα, αυτό το βάρος είναι σχεδόν αφόρητο. ο τελευταία στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι το εθνικό χρέος φοιτητικών δανείων ανήλθε σε 1,70 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2020, σε σύγκριση με 0,96 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2011.

Καθώς το εθνικό δάνειο σπουδαστών αυξάνεται, όλο και περισσότεροι απόφοιτοι κολεγίου αγωνίζονται να εξοφλήσουν το χρέος. Σύμφωνα με στοιχεία από Educationdata.org , περίπου το 37% των κατόχων μεταπτυχιακών τίτλων ηλικίας 60 ετών και άνω έχουν εκκρεμή φοιτητικά δάνεια.





Οι φοιτητές που δεν μπορούν να πληρώσουν για την εκπαίδευση εκτός της τσέπης συχνά βασίζονται σε δάνεια για να περάσουν από το σχολείο. Οι περισσότεροι μαθητές παίρνουν δάνεια με την προσδοκία ότι θα είναι σε θέση να τα εξοφλήσουν μετά την αποφοίτησή τους.

Αλλά ένας συνδυασμός παραγόντων το καθιστά ευκολότερο να λέγεται παρά να γίνεται. Πολλοί νέοι παίρνουν δάνεια χωρίς να συνειδητοποιούν ότι μπορεί να τους προκαλέσει η οικονομική αποπληρωμή τους για χρόνια. Οι στάσιμοι μισθοί και οι χαμηλόμισθες θέσεις εργασίας, καθώς και οι επιτοκιακοί τόκοι συχνά ισοδυναμούν με τη δυσκολία αποπληρωμής των δανείων γρήγορα.



Αυτός είναι ο λόγος που τόσοι μαθητές μένουν αναρωτημένοι πώς να εξοφλήσετε το φοιτητικό χρέος με έναν γρήγορο, αποτελεσματικό τρόπο που δεν τους αφήνει να σπάσουν στο τέλος κάθε μήνα. Και η αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων είναι ένας τέτοιος τρόπος.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων;

Η αναχρηματοδότηση δανείων αναφέρεται στην εξασφάλιση νέου χρέους για την αποπληρωμή των εκκρεμών δανείων. Συχνά, τα νέα δάνεια έρχονται με χαμηλότερα επιτόκια και δόσεις. Εκτός αυτού, η αναχρηματοδότηση μετατοπίζει περαιτέρω την προθεσμία αποπληρωμής στο μέλλον, δίνοντάς σας μια πολύ αναγκαία ανάπαυλα.

μετοχές για επενδύσεις για το 2018

Ένα μειονέκτημα της αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι αυξημένο συνολικό ποσό δανείου - χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές μπορεί να σημαίνει μεγαλύτερη περίοδο πληρωμής και να δημιουργούν περισσότερους τόκους. Όμως, λόγω του λιγότερου μηνιαίου συχνά δίνει σε αυτούς που πνίγονται στο χρέος κάποια περιθώρια να αναπνέουν και να επιστρέψουν στο δρόμο.



Με δάνεια σταθερού επιτοκίου που σημειώνουν εβδομάδα μετά την εβδομάδα με χαμηλό επιτόκιο στα τέλη , οι νέοι απόφοιτοι θα πρέπει να εξετάσουν σοβαρά την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων τους.

Αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων

Εάν πιστεύετε ότι η αναχρηματοδότηση δανείων είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς, ακολουθεί ένας αναλυτικός οδηγός.

Βήμα 1: Προεπιλογή για αναχρηματοδότηση

Με την πραγματική έννοια, η αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων συνεπάγεται μια εταιρεία που αγοράζει την τρέχουσα υποχρέωση δανεισμού σας και σας παρέχει ένα νέο δάνειο με διαφορετικούς όρους. Αυτό δεν θα συμβεί εάν η εταιρεία έχει αμφιβολίες για την αξιοπιστία σας.

Έτσι, το πρώτο βήμα περιλαμβάνει να μάθετε αν ο δανειστής αναχρηματοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει αναχρηματοδοτήστε φοιτητικά δάνεια . Διαφορετικές εταιρείες έχουν διαφορετικά κριτήρια επιλεξιμότητας. Για παράδειγμα, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πρέπει συνήθως να είναι αρκετά καλό. Και ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) συνήθως πρέπει να είναι μικρότερος από 20%, κατά προτίμηση χαμηλότερος.

Βήμα 2: Σύντομη λίστα κατάλληλων ανανεωτικών για τις ανάγκες σας

Έχοντας δημιουργήσει μια γενική ιδέα σχετικά με την επιλεξιμότητά σας για αναχρηματοδότηση, ήρθε η ώρα να βρείτε τον κατάλληλο δανειστή. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η κατάστασή σας καθορίζει τον δανειστή. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές θα δέχονται μόνο πελάτες που έχουν πτυχίο κολεγίου.

καλύτερες μετοχές μερίσματος blue chip 2016

Βήμα 3: Σύγκριση τιμών και όρων αποπληρωμής μεταξύ δανειστών

Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να καταλήξετε σε μια λίστα δανειστών που δέχονται πελάτες στην περίπτωσή σας. Βοηθά να συνειδητοποιήσουμε ότι κάθε εταιρεία χρεώνει διαφορετικές τιμές. Οι περισσότεροι δανειστές παρέχουν εκτιμήσεις με βάση τις πληροφορίες που παρέχετε. Συνεχίστε τις αγορές σας μέχρι να βρείτε το δανειστή με τις χαμηλότερες τιμές.

Βήμα 4: Επιλέξτε την καλύτερη επιλογή για εσάς

Οι δανειστές προσαρμόζουν τα δάνεια αναχρηματοδότησης γύρω από μεταβλητά ή σταθερά επιτόκια. Κάθε δομή επηρεάζει το συνολικό ποσό που επιστρέφεται διαφορετικά. Για παράδειγμα, τα μεταβλητά επιτόκια είναι συχνά χαμηλότερα στην αρχή της αποπληρωμής, αλλά στη συνέχεια αυξάνονται στα μεταγενέστερα στάδια. Το πρόβλημα εδώ είναι ότι η δομή δημιουργεί μια μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής, η οποία αυξάνει το συνολικό ποσό του δανείου.

Όλα εξαρτώνται από το πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ανά δόση. Εάν το εισόδημά σας μπορεί να υποστηρίξει μια σταθερή δομή επιτοκίου, τόσο το καλύτερο. Αυτή η δομή θα συντομεύσει την περίοδο αποπληρωμής, μειώνοντας το ποσό των τόκων που πληρώνετε σύμφωνα με την αρχή του δανείου σας.

Βήμα 5: Αίτηση για αναχρηματοδότηση

Μια τυπική αίτηση αναχρηματοδότησης απαιτεί λεπτομερείς προσωπικές οικονομικές πληροφορίες. Ο δανειστής θα θέλει να μάθει εάν χρηματοδοτείτε άλλο δάνειο, ανάλυση του τρέχοντος εισοδήματός σας και ούτω καθεξής. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι όλες οι πληροφορίες που παρέχετε πρέπει να είναι επαληθεύσιμες.

Προκριματικά για αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων

Όπως και με οποιοδήποτε άλλο δάνειο, το δάνειο αναχρηματοδότησης απαιτεί από τους δανειολήπτες να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις. Παρόλο που οι δανειστές αναχρηματοδότησης μπορούν να χρησιμοποιούν μοναδικά κριτήρια επιλεξιμότητας, είναι πιθανό οποιοσδήποτε δανειστής να ρίξει μια ματιά στα παρακάτω για να καθορίσει την επιλεξιμότητά σας.

Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που εκτιμά την πιστοληπτική σας ικανότητα - βασικά, μετρά την ικανότητά σας να εξοφλήσετε χρέη. Στις ΗΠΑ, είστε αξιόπιστοι εάν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα κυμαίνεται μεταξύ 300 και 850. Οι περισσότεροι δανειστές αναχρηματοδότησης προτιμούν πιστωτικό αποτέλεσμα 650 και άνω.

Το πιστωτικό σας ιστορικό

Οι δανειστές καταγράφουν όλες τις συναλλαγές που σχετίζονται με το δάνειο για μελλοντική χρήση. Και οι δανειστές μοιράζονται αυτά τα αρχεία μεταξύ τους. Οι δανειστές κατατάσσουν τους δανειολήπτες με ανυπόστατο πιστωτικό ιστορικό ως επικίνδυνο και ενδέχεται να απορρίψουν τις αιτήσεις τους.

πότε είναι δωρεάν ημέρα αποστολής 2017

Το εισόδημά σας

Κανένας δανειστής δεν θα δεχτεί την αίτησή σας για αναχρηματοδότηση χωρίς απόδειξη της απασχόλησης και των καταστάσεων εισοδήματος. Οι δανειστές πρέπει να γνωρίζουν ότι θα έχετε τα μετρητά για να εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας όταν ξεκινούν.

Απόδειξη πτυχίου κολλεγίου ή αποφοίτησης

Ορισμένοι δανειστές δέχονται μη μεταπτυχιακούς πελάτες, αλλά οι περισσότεροι δεν θα εξετάσουν την αίτησή σας χωρίς πτυχίο. Η υπόθεση εδώ είναι ότι οι δανειολήπτες που φοιτούν στο κολέγιο έχουν καλύτερες πιθανότητες να εξασφαλίσουν ουσιαστική απασχόληση και, στη συνέχεια, να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Το πτυχίο κολεγίου είναι επίσης σταθερή απόδειξη ότι το δάνειο που θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε πήγε στην πραγματικότητα για την πληρωμή των εξόδων εκπαίδευσης.

Πιστωτικό αποτέλεσμα

Όπως αναφέραμε νωρίτερα, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια μέτρηση που εκτιμά την πιστοληπτική σας ικανότητα. Ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ θα απομακρύνει τους δανειστές επειδή κατατάσσεστε μεταξύ των επικίνδυνων πελατών.

μικρά αποθέματα που θα μπορούσαν να ανατιναχτούν

Αλλά επειδή οι δανειστές βρίσκονται σε ένα επιχειρηματικό περιβάλλον με σκληρό ανταγωνισμό, ορισμένοι από αυτούς είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο. Αυτό σημαίνει ότι το αποδεκτό πιστωτικό αποτέλεσμα διαφέρει μεταξύ των δανειστών.

Η Fair Isaac Corporation (FICO) είναι ο κορυφαίος πάροχος πληροφοριών πιστωτικών αποτελεσμάτων στους δανειστές στις Ηνωμένες Πολιτείες. Τα αποτελέσματα FICO της εταιρείας είναι ένα κοινό σημείο αναφοράς για το αποδεκτό εύρος πιστωτικών αποτελεσμάτων που απαιτούνται για την εξασφάλιση δανείου.

Η βαθμολογία FICO κάτω από 580 είναι κακή και πάνω από 800 είναι εξαιρετική. Θα πρέπει να είστε στο εύλογο εύρος - μεταξύ 580 και 669 - για να λάβετε δάνειο από ορισμένους δανειστές, αν και οι περισσότεροι δανειστές προτιμούν τα FICO Scores πάνω από το 669, τα οποία είναι «καλά» ή καλύτερα.

Πότε να αναχρηματοδοτήσετε τα μαθητικά σας δάνεια

Υπάρχουν στιγμές που η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας μπορεί να είναι μια πιο βιώσιμη ή χρήσιμη επιλογή από άλλους.

Ψάξτε για χαμηλά επιτόκια

Το οικονομικό κλίμα περιστρέφεται συχνά μέσω ύφεσης και ανάκαμψης. Όπως συμβαίνει με όλες τις κεντρικές τράπεζες παγκοσμίως, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ανταποκρίνεται στους οικονομικούς κύκλους μειώνοντας ή αυξάνοντας το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Το περιβάλλον των επιτοκίων είναι αφιλόξενο κατά την περίοδο της οικονομικής άνθησης, διότι όταν η Fed αυξάνει το επιτόκιο των κεφαλαίων, οι ιδιωτικοί δανειστές ακολουθούν το ίδιο για να αντισταθμίσουν τα κέρδη τους.

Επομένως, το περιβάλλον των επιτοκίων είναι καλύτερο σε μια ύφεση όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, υποθέτοντας ότι οι ιδιωτικοί δανειστές ακολουθούν την Fed. Ενδέχεται να δείτε σημαντική εξοικονόμηση εάν αναχρηματοδοτήσετε φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, επειδή οι νέοι όροι μπορεί να περιλαμβάνουν επιτόκια χαμηλότερα από το προηγούμενο δάνειο.

Τα οικονομικά σας είναι σταθερά (ish)

Ένας υψηλότερος μισθός μειώνει την αναλογία χρέους προς εισόδημα. Οι δανειστές προτιμούν τους δανειολήπτες με χαμηλό DTI επειδή είναι πιθανό να εξοφλήσουν τα χρέη όπως έχουν συμφωνηθεί. Είναι πιθανό να εξασφαλίσετε καλύτερους όρους όταν οι δανειστές σας θεωρούν αξιόπιστο πελάτη.

Έχετε ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια απολαμβάνουν συγκεκριμένα οφέλη που δεν προσφέρονται από ιδιωτικούς δανειστές. Για παράδειγμα, τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για συγχώρεση ή ανοχή. Τα κακά νέα είναι ότι κινδυνεύετε να χάσετε τα οφέλη εάν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια με ιδιωτικούς δανειστές. Ως εκ τούτου, είναι λογικό να αναχρηματοδοτούμε ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια.

Θα βοηθήσει πραγματικά η αναχρηματοδότηση;

Τις περισσότερες φορές, οι άνθρωποι αναχρηματοδοτούν τα φοιτητικά δάνεια κυρίως για τη μείωση του συνολικού πληρωτέου ποσού. Ας υποθέσουμε ότι το περιβάλλον επιτοκίου φαίνεται καλύτερο, γεγονός που το καθιστά την κατάλληλη στιγμή για αναχρηματοδότηση. Ωστόσο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να είναι χαμηλότερο από πριν, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε πιο σκληρούς όρους. Μακροπρόθεσμα, οι αυστηροί όροι θα αυξήσουν το συνολικό ποσό του δανείου, το οποίο χάνει τον λόγο για αναχρηματοδότηση κατά πρώτο λόγο. Ζυγίστε όλους τους παράγοντες όταν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια.

Αναχρηματοδότηση έναντι ενοποίησης

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων περιλαμβάνει τη λήψη νέου δανείου για την πληρωμή του εκκρεμούς. Το νέο δάνειο έχει εντελώς διαφορετικούς όρους και επιτόκια.

Αντίθετα, η ενοποίηση φοιτητικών δανείων δεν αντικαθιστά τα εκκρεμή δάνεια με ένα νέο, αλλά συνεπάγεται τη συγκέντρωση υπαρχόντων δανείων σε ένα. Το ενοποιημένο δάνειο συνεπάγεται μία σταθερή συναλλαγματική ισοτιμία, που είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των επιτοκίων των προηγούμενων δανείων.

Η κύρια διαφορά μεταξύ αναχρηματοδότησης και ενοποίησης δανείων από φοιτητές είναι ότι η αναχρηματοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε νέους όρους, ενώ παραμένουν σταθερές μετά την ενοποίηση. Η ενοποίηση προσφέρει ευκολία μόνο όταν πληρώνετε φοιτητικά δάνεια και διατηρεί την επιλεξιμότητα για ομοσπονδιακά προγράμματα συγχώρεσης δανείων.

πώς να ρυθμίσετε τη διακοπή της απώλειας στις συναλλαγές επιλογών